Cztery kroki do oszczędzania na Twoją przyszłą emeryturę
Częste zmiany w systemie emerytalnym i dość odległa perspektywa sprawiają, że nie mamy pewności co do wysokości naszej przyszłej emerytury.
Rozsądnie jest budować sobie dodatkowy prywatny fundusz emerytalny – radzi Wonga.com we współpracy z ekspertem Tomaszem Jaroszkiem i podpowiada, jak to zrobić.
Ustal swoje cele
Osoba, która za 30 lat chciałaby mieć odłożone dodatkowe 200.000 zł na emeryturę, musiałaby oszczędzać miesięcznie 430 zł przy założeniu, że pieniądze leżą na rachunku oprocentowanym średnio 2 proc. w skali roku i uwzględnieniu obecnego podatku od zysków kapitałowych.
– Zakładając, że pieniądze nadal pozostaną na oprocentowanym rachunku, taka suma pozwoli na wypłacanie dodatkowego 1.000 zł miesięcznie przez 20 lat po zakończeniu pracy – wylicza Tomasz Jaroszek.
Jednak żeby zbudować takie zabezpieczenie, trzeba jak najwcześniej zacząć oszczędzać – regularnie i konsekwentnie. Aby odpowiednio dobrać parametry do własnych możliwości i oczekiwań, można skorzystać z kalkulatorów dostępnych na platformie edukacji finansowej kapitalni.org.
Automatyzuj oszczędzanie
Oszczędzanie to raczej nie kwestia silnej woli, ale pozytywnego nawyku. Dlatego zalecane jest odkładanie danej kwoty tuż po wypłacie, a nie dopiero po opłaceniu wszystkich rachunków i innych zobowiązań. Zwłaszcza, że dzięki nowoczesnym rozwiązaniom cały ten proces można zautomatyzować, co minimalizuje ryzyko, że w danym miesiącu (i prawdopodobnie w kolejnych) zrezygnujemy z przelewu na konto oszczędnościowe. W takich okolicznościach świetnie sprawdza się ustanowienie zlecenia stałego, dzięki czemu ustalona kwota co miesiąc, konkretnego dnia, będzie automatycznie przelewana z konta osobistego na oszczędnościowe. Automatyzacja pomaga w systematyczności.
Porozmawiaj z księgowym
Optymalizacja podatkowa kojarzy się głównie z dużymi firmami, korzystającymi z prawników i księgowych. Tymczasem optymalizacje dostępne są dla każdego. Warto skonsultować z księgowym czy osobista sytuacja finansowa uprawnia do skorzystania z jakiejś ulgi. Zaoszczędzone w ten sposób pieniądze, mogą również zasilać prywatny fundusz emerytalny.
W ramach trzeciego filaru emerytalnego działają takie produkty, jak IKE, czyli indywidualne konto emerytalne i IKZE – indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. Oba służą do odkładania na emeryturę, ale mają różne korzyści podatkowe. Przed decyzją o uruchomieniu tego typu instrumentów finansowych należy poznać ich specyfikę (np. na platformie kapitalni.org) i zasięgnąć porady specjalisty.
Szukaj aktywnie najlepszych kont i lokat
W przypadku lokat krótkoterminowych (np. kwartalnych) może się wydawać, że różnica pomiędzy oprocentowaniem 2 a 3 proc. nie ma dużego znaczenia dla ogólnego zysku. Jednak oszczędzanie na emeryturę to kwestia lat, czasem nawet dekad. W tak długim terminie, efektywne oprocentowanie ma ogromne znaczenie. Przy wspomnianym wcześniej założeniu, to samo 430 zł miesięcznie, ale przy 3-proc. oprocentowaniu wypracuje prawie 30.000 zł więcej na emeryturę.
– Ponieważ nie mamy wpływu na wysokość stóp procentowych ani na ofertę banku, warto samemu zadbać o to, aby pieniądze pracowały efektywniej. Wystarczy uzbieraną kwotę przesyłać na najlepszą aktualnie lokatę na rynku, a po jej zakończeniu, ponownie sprawdzić atrakcyjność ofert na rynku. Taka sama zasada obowiązuje przy kontach oszczędnościowych – należy stale monitorować wysokość oprocentowania w ofercie konkurencyjnych banków – radzi Tomasz Jaroszek.